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小百姓历时五年告赢大银行

文章来源:bet36体育在线源码_bet36正规网站_bet36体育在线真的吗;作者:唐琳群;时间:2017-10-21 14:25

引子?
? 五年,之于历史,只是沧海一粟,但对于她们,却似漫长的几个世纪;一审、二审、重审一审、二审,之于法律,只是普通的诉讼程序,而对于她们,却是从希望到失望再到希望再到绝望又绝处逢生的心路历程;银行,之于大部分人,是非常值得信赖的理财场所,而对于她们,却是五年挥之不去的梦魇;五十万、上百万,之于豪门显贵,只是九牛一毛,而对于她们,却是辛辛苦苦,半生积蓄。?
她们,就是bet36体育在线源码_bet36正规网站_bet36体育在线真的吗吴金利和唐琳群律师在五年前接办的五起理财纠纷的当事人;而这几个关键词,组成了事件的主线:平安银行(原深圳发展银行)的五位忠实客户,在银行大厅,被自己的理财经理推介了一款“保本保收益”的“黄金理财”,五十万、上百万投进去,几个月时间全部打了水漂。客户索赔无果,诉至法院。历经两级法院四次审理,最终从全部败诉逆转为全部胜诉。坚持打到底的三位客户的投入资金损失最终全部判由银行承担。?
?? 这起2012年曾经轰动一时、被新华社、经济之声、新浪等各大媒体报道、转载,引起巨大反响的黄金T+D理财纠纷,终于在2017年7月尘埃落定。?

?? 事情缘起:几位平安银行忠实客户“被投资”高风险黄金T+D,数百万几个月血本无归。?
李女士、张女士等五位原深圳发展银行(现平安银行)青岛南京路支行的VIP客户,长期在银行做稳健理财。该支行有两位理财经理薛经理和李经理,张女士是李经理的客户,其余四位是薛经理的客户。2011年,薛、李两位经理在银行大厅分别向自己的客户极力推荐一款 “保本保收益”、“收益很高、很多人都在做”的黄金理财。几位客户见自己非常信赖的理财经理不遗余力的推荐,就认为这个产品确实不错,表示愿意购买。两位理财经理遂在客户的网银上开了户,50万、100万、180万不等投入进去,几个月之后亏损殆尽。?
?? 几位客户的情形大同小异,以李女士和张女士为例介绍。2011年初,在银行大厅,在薛经理再三推荐之后,李女士答复了一句“好就做吧”随后离开银行。薛经理于是利用其之前掌握的李女士网银账户密码给李女士开立了贵金属交易账户,转入了50万元。过了两天,李女士觉得黄金理财可能会存在风险,告知薛经理不想做了,但被告知已经做上,不能退出,否则违约。并且薛经理一再承诺保本保收益,没有风险。?
几个月过去,李女士发现自己账户资金蒸发了二十多万,多次找到薛经理理论,薛经理称可以跟银行的一个合作伙伴签一份委托合同,这样损失可由对方来承担。此时的李女士就像抓住了一根救命稻草,只能按薛经理要求在一份其事先填好内容的《委托理财协议》上签字,并且将时间倒签至贵金属账户开立之时。《委托理财协议》落款处有“北京恒紫金投资咨询有限公司”的章及“别志平”三个字。2011年9月,李女士发现账户里五十万元损失殆尽。?
?? 张女士的遭遇同样让人瞠目结舌。2011年5月,在薛经理的客户李女士、姚女士等已亏损大半的情况下,李经理仍以“收益很高、很多人在做”这样的表述向自己的客户张女士极力推荐黄金T+D业务,并且称100万元起存。出于对李经理的信任,张女士同意李经理为自己开户。李经理遂在自己的办公电脑上登录张女士的网银办理了开户。张女士转入100万资金。同时,李经理现场填写了一份委托理财协议,协议上有事先盖好的“恒紫金公司”图章及“别志平”字样。张女士按要求在上面签了字。2011年9月,张女士发现账户中100万变成了1万!?
之前互不相识的另外三名客户也基本上在同一时间,账户余额都变成了一万左右,几百万元人间蒸发。事后她们才知道,原来理财经理向自己推荐的所谓“保本保收益”的“黄金理财”,是一款名为黄金T+D的极高风险的金融衍生产品。?
???几位客户找银行协商赔偿,银行态度非常强硬,坚称自己没有责任,客户应当自行承担损失。五位客户无奈,辗转找到了吴金利和唐琳群律师,想通过法律程序维护自己的权益。?

针锋相对的诉辩观点:理财经理的行为是不是职务行为?银行是否侵权?损失是否确定??
? 黄金T+D究竟是什么?为什么能让几百万在短短几个月时间就亏损殆尽、血本无归?“黄金T+D”,是由上海黄金交易所统一制定的、规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量标的物的标准化合约。通俗地说,它是黄金现货延期交收交易品种,采取杠杆式操作,买涨或买跌都有赚钱机会,但操作不慎就可能被强行平仓,是一种专业性非常强、风险极高的金融衍生产品。除非是专业人士,风险承受能力一般或者较差的老百姓是不敢也不会贸然投资的。特别在2011年前后,黄金T+D在青岛刚刚兴起,绝大多数老百姓根本没有听说过。?
办案律师在接受客户委托后,查阅了大量的专业资料,走访了该领域的专家,遍查并熟悉了与该领域有关的法律法规、规章及上海黄金交易所的相关交易规则、管理办法等,几乎成了黄金T+D的半个投资专家。?
成竹在胸之后,律师拟定了诉讼思路:首先,案由选择侵权之诉,客户在银行投资理财过程中遭受了巨大损失,可以以侵权为由主张权利。其次,确定责任主体为银行:理财经理在推介黄金T+D过程中,没有进行风险评估、没有履行金交所规定的开户程序,刻意隐瞒高风险;理财经理的过错行为系职务行为,行为后果由银行承担,不过为了查明事实,仍然把理财经理列作了被告。再次,客户应理财经理要求签订的所谓《委托理财协议》,从签订的背景、场所、时间、过程及合同载明的想对方否认存在此协议等情形看,该协议的真实性、合法性无法确认,是否履行亦存疑。最后,法律适用上,除了民法通则、侵权责任法、公司法、商业银行法、最高院的相关司法解释、银监会关于个人理财业务的相关规定、金交所关于黄金T+D的交易规则之外,对于本案这种特定的金融消费纠纷来讲,还应当适用《消费者权益保护法》的相关规定。确定诉讼思路之后,五原告向市南区法院提起了诉讼。?
银行方面则坚持认为:首先,原告主张的是侵权之诉,但本案不具备侵权之诉的四个要件。原告主张的损失,实际上是黄金T+D操作中发生的亏损,不是民法意义上的损失,并且,原告与案外人签订了《委托理财协议》,如果有损失,也应依据合同向该合同的相对方主张。其次,黄金交易账户通过原告网银开立,在账户开立过程中会有风险提示,如果客户在开立过程中自己没有注意到,是自己的问题,不是银行的过错,银行也没有做过获利保证;最后,银行提供的只是交易平台服务,客户在支行开通黄金T+D交易账户,其投资需要有具体的买卖行为,其亏损与交易有关,与开户无关。?
被诉理财经理的意见是,同意银行意见,无论是否构成侵权,均是履行职务过程中发生,不应由个人担责。?
一波三折的诉讼过程:一审部分败诉,二审发回市南法院重审后,全部败诉,上诉到中院后全部胜诉。?
市南法院一审时,经过简单的开庭审理,在大量事实没有调查落实的情况下,法院判决银行不承担责任,同时认定理财经理的推介行为系个人行为,因推介不当,承担20%的过错责任。另外一个情况稍有不同的,被判决驳回诉讼请求。?
原告们对该判决结果非常失望,其中情况相似的四位向中院提起上诉。另外一位因为无力承担高额的诉讼费,放弃了二审。中院组成了三个合议庭进行审理,经过多次开庭,认为一审“基本事实”没有查明,裁定发回原审法院重审。?
案件发回市南法院重审后,该院重新组成合议庭进行审理。在经过审委会讨论之后,判决结果是不仅银行不用承担责任,甚至连理财经理都不用承担任何责任。主要理由是:第一,在理财经理向客户推介黄金T+D理财时,客户有开通交易账户的意思表示,又因为理财经理掌握着本应由个人掌握的密码,所以理财经理利用客户网银开通账户时,视为得到了客户的口头授权,开通账户的行为应视为客户本人的行为,所以,在开立过程中页面显示的风险提示就应视为客户本人知晓。第二,开户本身不会导致资金减少,客户因操作原因导致损失,与银行不存在直接的因果关系,且其与案外人签订了《委托理财协议》,应先向协议对方主张赔偿才能确定是否有损失。?
几个原告彻底绝望了。上诉,高额的诉讼费是摆在她们面前一道难以逾越的坎;不上诉,半辈子的积蓄平白无故的灰飞烟灭,心里有太多不甘和不舍。最终,有人选择了上诉,但将诉讼请求额降低一半甚至更少,也有人因看不到希望选择就此放弃。?
最终,三人选择上诉,重审二审程序由青岛中院民二庭三位法官组成合议庭,三案合并审理,经过几次开庭、调查、质证,终于在漫长的煎熬和等待之后,终审判决下发,客户的诉请除利息外,全部得到支持。法院认定理财经理在平安银行正常工作时间,在平安银行青岛南京路支行营业场所向涉案客户推介涉案黄金T+D业务,并为客户开通贵金属交易账户以买卖黄金T+D,是从事其日常本职工作,应认定为履行平安银行的职务行为。客户与银行构成金融服务法律关系。银行在提供涉案金融服务过程中存在严重过错,构成侵权,客户损失确定,银行应当对客户的损失承担赔偿责任。?
终审判决的价值导向:在信息不对称的高风险投资领域,对金融机构课以更严格的义务?
法院作为定纷止争的司法机关,其判决对社会生活具有重要的价值导向作用,人们可以通过相关判决,了解到类似纠纷会如何裁决,从而规范自己的社会行为。本系列案件之所以会引起社会广泛关注,其重要原因之一就是此类纠纷与普通老百姓的生活密切相关,很多人可能有过类似遭遇或者可能会面临类似的境况。所以,本案终审判决结果及其价值导向,就成为大家非常关注的问题。?
二审法院认为,在一般商事行为中,确应遵循行为自愿、风险自担盈亏自负的原则,但随着金融产品尤其是金融衍生品的专业性和复杂性不断提升,投资者在信息方面处于明显劣势地位,而金融机构则处于信息优势地位,信息的严重不对称容易诱发逆向选择和道德风险,导致金融市场发生失灵,使投资者利益蒙受不应有的损失,故在金融服务法律关系中,应对专业金融机构课以相应义务,即金融机构向投资者提供投资或理财顾问服务时,其向投资者提供投资建议,应知道投资者有可能会依赖其建议作出投资决策,其对投资者须承担受托义务,当避免投资者因专业性的欠缺导致不必要的损失; 而对金融机构课以此种义务,亦可防止其为追求自身利益,将不适格的投资者不当地引入资本市场,罔顾投资者权益而从中牟利。?
bet36体育在线真的吗bet36正规网站bet36体育在线源码因平安银行青岛南京路支行与涉案客户构成金融服务法律关系,则平安银行青岛南京路支行应履行此种法律关系项下的相应义务,包括风险承受能力评估义务、风险揭示义务和适当推介义务等,但平安银行青岛南京路支行没有按照银监会的相关规定履行其前述义务。以张女士案为例,在该支行其他客户已经发生巨额亏损的情况下,李经理不但没有如实告知,反而仍积极向张女士推介此款投资产品,显然存在主观恶意。故法院认定该支行并未向张女士履行风险提示义务且有误导消费者作出高风险投资之嫌。同时,银行没有证据证明其履行了风险承受能力评估义务,在与涉案客户的金融服务法律关系中具有严重过错。若无平安银行青岛南京路支行的主动推介和未作高风险揭示,此前一直稳健投资的张女士不会开通贵金属交易账户,更不会进行黄金T+D买卖,张女士的投资损失便不会发生,银行的过错与客户的投资损失具有相当因果关系,因此,平安银行青岛南京路支行对涉案客户的交易知情权、自主选择服务权、交易安全权均构成侵权。?
同时,二审法院认定涉案客户损失数额确定。各方均确认银行办公场所存有空白的“委托理财协议”,客户没有见过协议上的“别志平”且别志平在《理财师》杂志专访中明确否认与涉案客户之间存在业务关系,也没有证据证明该理财协议是真实的且得到实际履行。而即使该协议得以履行,客户仍有权选择侵权之诉而不是违约之诉。银行在构成侵权的情况下,应当对客户的损失承担侵权责任。?
结语?
英国休尼特法官说过:“正义可能会迟到,但不会缺席。”这一场历时五年、历经四审的诉讼,让我们有理由期待,在司法改革日益全面深入的背景下,个案的司法腐败会得以遏制,冤假错案会得以纠正,老百姓会在更多的司法案件中感受到公平和正义!
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